Préstamo puente con garantía hipotecaria.

Es un préstamo a corto plazo que adelanta una liquidez que ya tienes comprometida pero que aún no ha llegado: el precio de una venta en curso, un cobro pendiente o una refinanciación bancaria aprobada que tarda en firmarse. Se garantiza con un inmueble, se cobra la liquidez en días y se cancela cuando llega el dinero esperado. La lógica es de calendario, no de endeudamiento permanente: el puente une dos orillas que ya existen.

El producto es conceptualmente el mismo; cambian el filtro y los plazos. El puente bancario exige el expediente completo de cualquier hipoteca —scoring, CIRBE, comité— y suele tardar uno o tres meses, lo que mata la mayoría de las urgencias. El de capital privado se decide por la tasación del inmueble y la solidez de la salida, acepta RAI o deuda con Hacienda caso a caso, y se firma en 5-10 días cuando el prestatario es una sociedad. A cambio, el TIN es más alto: 10,95-12,95 % según banda. Por eso el puente privado se diseña corto.

El concepto es el mismo, pero tu operación es de consumidor y va por otro camino. Cuando el prestatario es una persona física, la Ley 5/2019 (LCCI) aplica de lleno: acta notarial previa, documentación con 10 días de antelación y firma en 10-14 días como pronto. Nadie puede firmarte antes legalmente, y quien te lo prometa te está mintiendo. Tu página es la de capital privado para particulares: ahí está el producto con los plazos y protecciones reales de tu caso.

Con el dinero de la salida que justificó el puente: el precio de la venta al escriturar, el cobro cuando se materializa o el capital de la refinanciación bancaria al firmarse. Las condiciones exactas —plazo, calendario de pagos y forma de cancelación— van por escrito en la oferta mercantil antes de la firma. El plazo se pacta realista respecto a la salida: mejor un puente de 18 meses que sobra que uno de 6 que se queda corto.

Primero, prevenirlo: por eso pactamos plazos con margen sobre el calendario previsto de la salida. Si aun así el cierre se retrasa, lo tratamos como lo que es: una operación viva en la que conviene hablar pronto. Mientras el préstamo esté al corriente de sus cuotas, el retraso de la salida no dispara nada por sí solo. Lo que no tiene arreglo es un puente sin salida real desde el principio, y esa es exactamente la operación que rechazamos en el estudio.

Porque un puente es una operación hipotecaria completa —tasación oficial, notaría, registro— concentrada en un plazo corto. Esos costes fijos, financiados dentro del préstamo, pesan proporcionalmente mucho más en un puente de 20.000 € a un año que en un préstamo normal a diez. Por debajo de 50.000 €, los números rara vez salen a favor del cliente, y preferimos decirlo antes que firmarlo. Para importes menores con plazos normales, el producto adecuado es el préstamo estándar del silo de empresas, desde 15.000 €.

Sí, es uno de los casos típicos. Las arras marcan una fecha de escritura que el proceso bancario no suele cumplir; el puente paga la compra dentro del plazo usando como garantía otro inmueble de la sociedad o de los socios —o, según la estructura, la propia nave comprada— y después se cancela con la hipoteca definitiva del banco o con la venta de otro activo. Importa llegar con algo de margen: si las arras vencen en dos semanas, aún estamos a tiempo; si vencen pasado mañana, probablemente no, y te lo diremos en la primera llamada.

Puede servir, con matices. En preconcurso, la liquidez puente permite pagar lo crítico y negociar quitas y esperas con una posición creíble ante los acreedores. Se estudia caso a caso: hace falta un inmueble con valor libre suficiente y un plan de salida concreto —acuerdo en negociación, venta de activos en marcha—, no solo la necesidad de ganar tiempo. Si la operación solo aplaza lo inevitable unos meses a cambio de cargar el último activo libre de la empresa, no se firma, por tu bien y por el de la entidad.

Un inmueble con valor libre suficiente: nave industrial, local comercial, oficina, suelo o una vivienda no habitual, a nombre de la sociedad o de los socios. El importe llega según la banda. Evitamos la vivienda habitual de las personas físicas: además de que activaría las protecciones y plazos de la LCCI y el puente perdería su velocidad, un préstamo corto y de importe alto no es lugar para el techo de nadie.